Voordelen
- Lagere maandlast (bij 1% verschil op €250.000: ± €130/maand)
- Duizenden euro's besparing over de looptijd
- Betere voorwaarden bedingen (boetevrij aflossen, NHG)
- Boeterente en advieskosten aftrekbaar in box 1 (± 37,5%)
- Lagere risicoklasse bij hogere woningwaarde (0,1–0,4% korting)
- NHG alsnog afsluiten (0,3–0,5% rentekorting)
Nadelen
- Boeterente: eenmalig vaak 2–8% van het saldo
- Advies-, taxatie- en notariskosten (samen ± €3.000–5.000)
- Doorlooptijd: gemiddeld 6–12 weken
- Terugverdientijd: rendement pas na 3–6 jaar
- Risico op rentestijging vóór passeren
Impact in cijfers
Indicatief, voor een hypotheek van € 250.000 met 15 jaar resterende looptijd:
| Post | Richting | Indicatief bedrag |
|---|---|---|
| Maandbesparing bij 1% lager | Voordeel | ± €130/maand |
| Totale besparing over 15 jaar | Voordeel | ± €23.000 |
| Belastingteruggave boeterente (37,5%) | Voordeel | ± €3.000–4.500 |
| Boeterente (1% verschil, 5 jaar) | Nadeel | ± €10.000–13.000 |
| Advies + taxatie + notaris | Nadeel | ± €3.000–5.000 |
Het beslissingskader
Of de voordelen opwegen tegen de nadelen, hangt af van drie variabelen:
- Het renteverschil: hoe groter, hoe sneller je bespaart.
- De hoogte van de boeterente: een hoge boete verlengt de terugverdientijd.
- Je resterende woonduur: hoe langer je blijft, hoe meer je netto bespaart.
Conclusie: oversluiten loont zodra de cumulatieve besparing de éénmalige kosten overtreft binnen een acceptabele periode. Bij een terugverdientijd van 4 jaar en 15 jaar resterende looptijd bespaar je netto ruim tien jaar aan lagere maandlasten.
Belastingvoordeel mee laten wegen
De boeterente is aftrekbaar in box 1 — net als de hypotheekrente zelf. De aftrek geldt tegen het tarief van de eerste schijf, in 2026 ongeveer 37,5%. Van een boeterente van €8.000 krijg je zo circa €3.000 terug en draag je netto ongeveer €5.000 zelf. Dat verkort de effectieve terugverdientijd. Lees de voorwaarden bij is boeterente aftrekbaar?.
Wil je weten of de afweging in jóuw situatie positief uitvalt? De vijf momenten waarop het loont — en wanneer je beter wacht — staan op wanneer oversluiten loont.