Voordeel beoordelen op een gelijke vergelijkdatum
Een lagere rente kan de bruto maandlast verlagen. Dat is pas één onderdeel van de beslissing. Tel de vergoeding voor vervroegd aflossen en alle overige kosten mee. Bekijk daarnaast hoeveel schuld in beide situaties overblijft. Een lagere maandlast door een langere aflossingstermijn kan juist tot meer totale rente leiden.
Mogelijke voordelen
- Een lager tarief op basis van een concrete offerte.
- Voorwaarden die beter aansluiten op je verhuis- of aflosplannen.
- Een andere rentevastperiode als je meer of minder zekerheid nodig hebt.
- Mogelijke NHG-borging wanneer aan de juiste oversluitvoorwaarden is voldaan.
Mogelijke nadelen
- Een vergoeding aan je huidige bank en kosten van de nieuwe financiering.
- Een nieuwe toets op betaalbaarheid en woningwaarde.
- Verlies van gunstige bestaande voorwaarden of gekoppelde verzekeringen.
- Minder financiële buffer als je kosten uit spaargeld betaalt.
- Extra schuld en niet-aftrekbare rente als je oversluitkosten meefinanciert.
Geen universele rentegrens of terugverdientijd
Er is geen renteverschil van 0,5 procentpunt of termijn van vier jaar waarmee oversluiten vanzelf verstandig wordt. Een grote rentedaling kan ook een hoge vergoeding betekenen. Als de rentevastperiode eerder afloopt dan de terugverdientijd, is het voordeel daarna onbekend. Vergelijk alleen perioden waarvoor je de rentes kent en beoordeel daarna afzonderlijke scenario’s.
Een voorbeeld waarin de maandlast daalt maar oversluiten niet loont
In ons uitgewerkte voorbeeld daalt de bruto maandlast met € 104,86, maar zijn vergoeding en kosten samen € 8.506,55. Tot de eerste renteherziening na 42 maanden worden die kosten niet terugverdiend. Ook na verrekening van het verschil in resterende schuld blijft in dat voorbeeld een bruto nadeel. De gebruikte bedragen zijn rekenaannames, geen tarieven of gemiddelden.
Belasting aan beide kanten meenemen
Aftrekbare boeterente en financieringskosten kunnen de eenmalige last verlagen. Tegelijk geeft minder betaalde hypotheekrente minder renteaftrek. Alleen een belastingteruggave van de kosten aftrekken en vervolgens bruto maandbesparing doorrekenen geeft daarom geen zuivere nettovergelijking. Lees de voorwaarden van boeterenteaftrek.
Controleer ook de alternatieven
Een lagere risico-opslag, een aanpassing bij je eigen bank of rentemiddeling kan een alternatief zijn. Vraag concrete voorstellen en vergelijk deze inclusief kosten. Bij een komende verhuizing is ook de verhuisregeling van belang.
Gebruik de calculator als voorbereiding en laat de volledige afweging toetsen aan je persoonlijke situatie. De kostenlijst helpt om ontbrekende posten te herkennen.