Bereken of hypotheek oversluiten loont
Kies eerst je situatie: eerder oversluiten of twee aanbiedingen vergelijken vanaf het einde van je rentevastperiode. Vul je eigen offertes in en vergelijk bruto maandlast, kosten én resterende schuld over dezelfde periode.
Vergelijk maandlast, kosten en schuld
Voor één annuïtaire lening met dezelfde resterende looptijd. De ingevulde bedragen zijn een rekenvoorbeeld: vervang ze door je eigen gegevens.
De ECB-startwaarde is het historische gemiddelde voor meer dan 5 tot en met 10 jaar rentevast, geen offerte voor precies 10 jaar. Vul de rente en rentevastperiode van jouw nieuwe aanbod in. Is je huidige rentevastperiode al afgelopen? Vergelijk dan het verlengingsaanbod van je bank met een nieuwe offerte; de oude rente zegt niets over toekomstige besparing.
Boeterente en bijkomende kosten aanpassen
De vergelijkingsrente komt van je huidige bank voor de resterende rentevastperiode, met consistente op- en afslagen. Dit is een andere rente dan je nieuwe offerte. De startwaarden hieronder zijn uitsluitend rekenaannames.
Controleer de vrije ruimte in je contract: vaak een percentage van de oorspronkelijke hoofdsom, verminderd met al gebruikte ruimte. Tel bij de overige kosten je offertes voor advies, taxatie, notaris en eventuele NHG op. Het voorbeeldbedrag van € 3.000 is geen marktgemiddelde. Alle kosten betaal je hier uit eigen geld.
Vergelijkingsperiode: 3 jaar 6 maanden, tot de eerste renteherziening of het einde van de lening. Een positief maandlastverschil betekent niet automatisch dat oversluiten loont. Eenmalige kosten in dit model: € 8.507.
Het verschil vergelijkt blijven met eerder oversluiten. Controleer ook voorwaarden, belasting en of de nieuwe bank je aanvraag accepteert. Bij een lagere maandlast kun je toch duurder uit zijn door kosten en een andere aflossing.
Bruto kasstroom na kosten over 3 jaar 6 maanden: € -6.118
Indicatieve berekening. Werkelijke besparing afhankelijk van persoonlijke situatie en advies van AFM-adviseur. Vereenvoudigd annuïtair model op basis van de AFM-uitgangspunten; de bank stelt de werkelijke vergoeding vast. Geen belastingaftrek, meefinanciering van kosten, lineaire, aflossingsvrije of (bank)spaarhypotheek. Toekomstige rentes worden niet voorspeld.
Hoe werkt de calculator?
Je rentevastperiode eindigt? Kies die modus en vul het verlengingsaanbod van je huidige bank in als A. Aanbod B is de andere offerte. Gebruik geen verlopen contractrente. Vul voor beide aanbiedingen de kosten uit eigen geld in en kies een gezamenlijke vergelijkingsperiode. Bekijk het uitgewerkte voorbeeld voor renteherziening.
De calculator rekent op basis van de annuïteitenformule en een vereenvoudigd model voor de boeterente:
- Maandlast — annuïtaire berekening op je huidige en nieuwe rentetarief over de resterende looptijd.
- Boeterente — indicatief volgens de AFM-methode (art. 81c BGfo): de contante waarde van het renteverschil over je resterende rentevastperiode. Je voert je nog beschikbare boetevrije ruimte in euro in. De contractuele annuïteit blijft gelijk in het model voor de vergoeding. Zie boeterente berekenen volgens de AFM-methode.
- Terugverdientijd — het aantal maanden tot de cumulatieve maandlastverschillen de boeterente plus overige kosten dekken. We tonen dit alleen binnen de gezamenlijke rentevaste periode. Dit is een kasstroomvergelijking, geen netto fiscale besparing.
- Nieuwe rente — startwaarde uit de gepubliceerde hypotheekrente (bron: ECB MIR), met peildatum. Een gemiddelde is geen bankofferte en ook niet de vergelijkingsrente die je huidige bank voor de boeterente gebruikt.
Welke gegevens heb je nodig?
Gebruik het saldo en de resterende looptijd van één annuïtair leningdeel. Zoek in je contract hoeveel maanden je rente nog vaststaat en welk bedrag je nu zonder vergoeding kunt aflossen. Vraag je huidige bank naar de vergelijkingsrente en vraag de nieuwe aanbieder om een offerte met een duidelijke rentevastperiode. Vul bijkomende kosten in op basis van offertes.
Lagere maandlasten zijn niet hetzelfde als lagere kosten
Een annuïteit bevat rente én aflossing. Daarom tonen we ook de schuld in beide situaties aan het einde van de vergelijkingsperiode. Het bruto rentevoordeel na kosten is het kasstroomverschil plus het verschil in resterende schuld. Belastingaftrek en rendement op eigen geld zijn niet meegenomen. Verleng je de looptijd of leen je de kosten bij, dan past dit model niet bij jouw vergelijking.
Waarom stopt de grafiek bij de eerste renteherziening?
Daarna is minstens één rente onbekend. Twintig jaar doorrekenen met je oude contractrente zou een schijnzekerheid geven. Als je rentevastperiode al is afgelopen, schakel dan over naar “Mijn rentevastperiode eindigt” en vergelijk het verlengingsaanbod met een andere offerte. De modus voor eerder oversluiten blijft bij nul resterende maanden gestopt; de verlopen rente wordt niet gebruikt om toekomstige besparing te tonen.
De volledige verantwoording van bronnen en aannames staat op onze methode.
Indicatieve berekening. Werkelijke besparing afhankelijk van je persoonlijke situatie en advies van een AFM-geregistreerde adviseur. De exacte boeterente stelt je geldverstrekker vast.
Lees ook
- Boeterente berekenenHoe hoog is de vergoeding die je bank rekent? Bereken het indicatief.
- Actuele hypotheekrenteDe gemiddelde tarieven per rentevastperiode, met bron en peildatum.
- Wanneer loont oversluiten?Wanneer een vergelijking van kosten en voorwaarden zinvol is.
- RekenvoorbeeldenDrie realistische scenario's volledig doorgerekend.
- Onze methodeWelke formules en bronnen achter deze calculator zitten.