Gebruik de marktrente als oriëntatie
De ECB-gemiddelden hieronder geven marktcontext, geen persoonlijke offerte. Vergelijk een concreet aanbod met je eigen contract. Er bestaat geen minimumrenteverschil dat automatisch oversluiten rechtvaardigt.
| Statistische rentevastperiode | Gemiddelde rente |
|---|---|
| Variabel / tot en met 1 jaar | 4,22% |
| Meer dan 1 tot en met 5 jaar vast | 4,13% |
| Meer dan 5 tot en met 10 jaar vast | 3,87% |
| Meer dan 10 jaar vast | 3,32% |
1. Je rentevastperiode loopt af
Op de einddatum is geen vergoeding voor voortijdige beëindiging verschuldigd. Vergelijk het verlengingsaanbod van je bank met externe offertes en tel de overstapkosten mee. De oude rente is na die datum geen geldig toekomstscenario. Plan de benodigde documenten en notaris met de geldverstrekkers. Lees oversluiten na de rentevastperiode.
2. Een nieuwe offerte heeft een lager tarief
Laat de huidige bank eerst de vergoeding berekenen. Een lager markttarief kan zowel de maandlast als de vergelijkingsrente beïnvloeden en dus de vergoeding verhogen. Een lagere maandlast alleen bewijst geen voordeel. De rekenvoorbeelden laten zien hoe dat uitpakt.
3. De verhouding schuld en woningwaarde is verbeterd
Door aflossing of een hogere geaccepteerde woningwaarde kan een andere risicoklasse mogelijk zijn. Vraag eerst je eigen bank of de opslag aangepast kan worden. Daarvoor hoeft niet altijd de hele hypotheek overgesloten te worden. Zie risico-opslag verlagen.
4. NHG kan passend zijn
Bij oversluiten zonder bestaande NHG wordt ook de woningwaarde aan de NHG-grens getoetst. Alleen een laag saldo is onvoldoende. Bij een bestaande NHG-lening gelden andere regels. Vergelijk de eventuele renteverschillen met de provisie en overige kosten; NHG heeft geen vaste landelijke rentekorting. Zie oversluiten met NHG.
5. Je plannen of financiële situatie veranderen
Verhuizen, minder werken, pensioen of een verandering in ondernemingsinkomen kan reden zijn om de lening te beoordelen. Dat betekent niet automatisch oversluiten. Denk aan betaalbaarheid, aflosmogelijkheden en het einde van de lening. Bij tijdelijk minder inkomen kan vroeg overleg met de bank belangrijker zijn dan een zoektocht naar een lager tarief.
Wanneer wachten een optie is
Als de rentevastperiode bijna eindigt, kun je de kosten van nu oversluiten vergelijken met wachten op een nieuw aanbod. Maar ook het toekomstige tarief is onzeker. Bij verhuizen of een kleine resterende schuld is de tijd of het absolute voordeel om kosten terug te verdienen mogelijk beperkt. Maak de vergelijking met bedragen en data; gebruik geen vaste vuistregel van een aantal jaren.
Neem deze gegevens mee in je beslissing
- Huidige schuld, contractrente en aflossingsschema per leningdeel.
- Einddatum van de huidige en nieuwe rentevastperiode.
- Aflosnota en nog beschikbare vergoedingsvrije ruimte.
- Totale kosten uit offertes en benodigde eigen middelen.
- Resterende schuld en bruto én netto betalingen op dezelfde vergelijkdatum.
De calculator helpt met een beperkte bruto vergelijking. Bekijk ook de beslistabel en voordelen en nadelen.