De vijf momenten waarop oversluiten loont
1. Je rentevastperiode loopt af
Dit is het ideale moment: geen boeterente, geen gedoe. Je hebt volledige vrijheid om te vergelijken met andere geldverstrekkers. Zorg dat je minimaal drie maanden van tevoren start, zodat je op het moment van aflopen al een nieuwe overeenkomst klaar hebt.
2. De marktrente is significant gedaald
Als de marktrente meer dan 0,5 procentpunt lager staat dan jouw contractrente, verdient de boeterente zich doorgaans in 3 tot 6 jaar terug. Bij een resterende looptijd van 15 of 20 jaar is dat een uitstekend rendement.
3. De waarde van je woning is gestegen
Een hogere woningwaarde verlaagt je loan-to-value (LTV)— de verhouding tussen je hypotheekschuld en de woningwaarde. Geldverstrekkers hanteren risicoklassen: hoe lager de LTV, hoe lager de rente-opslag. Een getaxeerde hogere waarde kan zelfs bij dezelfde bank direct leiden tot een lager tarief.
4. Je wilt NHG alsnog afsluiten
Als je hypotheeksaldo inmiddels onder de NHG-grens (€435.000 in 2024) is gedaald, kun je bij het oversluiten voor het eerst NHG afsluiten. De premie bedraagt eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag, maar de lagere rente (gemiddeld 0,3–0,5% korting) is die premie in twee à drie jaar terug.
5. Je financiële situatie is verbeterd
Een hoger inkomen, lagere schulden of een nieuwe partner die mede-aanvrager wordt: al deze factoren kunnen je risicoprofiel bij een nieuwe geldverstrekker verbeteren en leiden tot een gunstiger tarief.
Vuistregel: Renteverschil ≥ 0,5% én terugverdientijd ≤ geplande woonduur? Dan is oversluiten vrijwel altijd voordelig. Gebruik de calculator om je persoonlijke situatie door te rekenen.
Wanneer wacht je beter even
- Rentevastperiode loopt binnen 12 maanden af — wacht dan op het boetevrije moment en sla toe aan het einde.
- Je bent van plan binnenkort te verhuizen — de terugverdientijd van de boeterente overlapt dan met de verkoopperiode.
- Het renteverschil is kleiner dan 0,3% — de kosten wegen dan vrijwel zeker niet op tegen de besparing.
- Je hypotheek is bijna afgelost — bij een klein saldo is de absolute besparing te gering om de éénmalige kosten te dekken.