Kostenpost 1: boeterente
De boeterente is de grootste en meest variabele kostenpost. De hoogte hangt af van het verschil tussen jouw contractrente en het markttarief, de resterende duur van je rentevastperiode en je openstaande saldo. Bij een verschil van 1% en 5 jaar restant op €250.000 bedraagt de boeterente al snel €10.000–13.000; bij 6 maanden restant nog maar €1.000–1.500. Bereken je boeterente indicatief.
Volledige kostentabel (2026)
| Kostenpost | Indicatief bedrag | Bij andere bank | Aftrekbaar? |
|---|---|---|---|
| Boeterente | 2–8% van saldo | Ja | Ja (box 1) |
| Advies- en bemiddelingskosten | €2.000–3.500 | Ja | Ja (box 1) |
| Taxatiekosten (desktop: €85–100) | €450–550 | Ja | Ja (box 1) |
| Notariskosten hypotheekakte | €537–1.370 | Ja | Ja (box 1) |
| Royementskosten | €150–300 | Ja | Ja (box 1) |
| Kadastrale kosten | ±€170 | Ja | Nee |
| NHG-premie (indien van toepassing) | 0,4% van de som | Ja | Ja (box 1) |
Zonder boeterente komen de totale kosten doorgaans uit op € 2.000–5.000. Welke posten precies aftrekbaar zijn, lees je bij boeterente aftrekken.
Effectieve kosten na belasting
Omdat de meeste posten aftrekbaar zijn in box 1 — tegen het tarief van de eerste schijf, in 2026 ongeveer 37,5% — betaal je effectief ruim 60% zelf. Op €15.000 aftrekbare kosten levert dat een teruggave van rond €5.600 op via de aangifte. Het exacte tarief hangt af van je inkomen en het belastingjaar.
Integraal rekenvoorbeeld: kosten versus opbrengst
Een compleet beeld krijg je pas als je de kosten tegenover de besparing zet. Indicatief, voor een hypotheek van € 250.000:
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Boeterente (1% verschil, 5 jaar) | € 11.000 |
| Advies, taxatie, notaris | € 4.000 |
| Belastingteruggave (37,5% over € 14.000 aftrekbaar) | − € 5.250 |
| Netto kosten | ± € 9.750 |
| Maandbesparing (1% lager) | € 130/maand |
| Terugverdientijd | ± 75 maanden (6,3 jaar) |
| Besparing over 15 jaar (na kosten) | ± € 13.650 |
Vuistregel: bereken de terugverdientijd op de netto kosten (na belastingteruggave) gedeeld door de maandbesparing. Onder de 5 jaar is doorgaans aantrekkelijk als je langer in de woning blijft. Reken je situatie door.
Kosten bij dezelfde bank versus overstappen
Bij je eigen bank bespaar je de notaris- en kadastrale kosten (samen €1.000–1.700), maar je mist mogelijk een scherper tarief elders. Laat een onafhankelijk adviseur beide varianten doorrekenen om te zien wat op de lange termijn goedkoper uitpakt.