Kostenpost 1: Boeterente
De boeterente is de grootste en meest variabele kostenpost. De hoogte hangt af van:
- Het verschil tussen jouw contractrente en het actuele markttarief
- De resterende duur van je rentevastperiode
- Je openstaande hypotheeksaldo
Bij een verschil van 1% en 5 jaar restant op €250.000 bedraagt de boeterente al snel €10.000–13.000. Bij slechts 6 maanden restant is dat nog maar €1.000–1.500. Bereken je boeterente indicatief.
Volledige kostentabel
| Kostenpost | Indicatief bedrag | Bij andere bank | Aftrekbaar? |
|---|---|---|---|
| Boeterente | 2–8% van saldo | Ja | Ja (box 1) |
| Advieskosten hypotheekadviseur | €1.500–3.000 | Ja | Ja (box 1) |
| Taxatiekosten | €400–600 | Ja | Ja (box 1) |
| Notariskosten | €800–1.500 | Ja | Nee |
| Kadastrale inschrijving | ±€170 | Ja | Nee |
| Bankgarantie / borgstelling | 0–€500 | Soms | Nee |
Effectieve kosten na belasting
Omdat boeterente, advies en taxatie aftrekbaar zijn in box 1, betaal je bij een belastingtarief van 40,8% (2024) effectief maar 59,2% van die kostenposten. Op een totaal van €15.000 aftrekbare kosten betekent dat een teruggave van circa €6.120 via de belastingaangifte.
Totaalregel: Bereken altijd de terugverdientijd op basis van de netto kosten (na belastingteruggave) gedeeld door de maandelijkse besparing. Een terugverdientijd van minder dan 5 jaar is doorgaans acceptabel als je langer in de woning wilt wonen.
Kosten bij dezelfde bank versus overstappen
Bij je eigen bank bespaar je de notariskosten (€800–1.500) en kadastrale kosten (€170). Dat scheelt eenmalig €1.000–1.700, maar je mist mogelijk een beter rentetarief. Laat een onafhankelijk adviseur beide varianten doorrekenen om te zien welke op de lange termijn goedkoper uitpakt.