Waarom we onze berekening openbaar maken
Hypotheekinformatie raakt direct je financiële situatie. Daarom vinden we dat een rekenuitkomst niet uit een black box mag komen. We maken de gebruikte rente, de formule en de aannames expliciet, zodat je elke cijfer kunt controleren — en zodat je weet wat de berekening wél en niet zegt.
Welke rentes we gebruiken
Voor de actuele hypotheekrente gebruiken we de MIR-statistiek van de Europese Centrale Bank: het gemiddelde rentetarief op nieuwe woninghypotheken in Nederland, per rentevastperiode. Dit is een marktgemiddelde op basis van de rapportage van Nederlandse banken aan DNB, geen tarief van één specifieke geldverstrekker. Elke pagina toont de peildatum waarop de rentes zijn vastgesteld. De actuele cijfers vind je op actuele hypotheekrente.
Hoe we de maandlast berekenen
De maandlast berekenen we met de standaard annuïteitenformule: een vaste maandlast waarbij je gedurende de looptijd steeds meer aflost en steeds minder rente betaalt. We rekenen met een gelijkblijvende rente binnen de gekozen rentevastperiode. Voor een aflossingsvrij deel geldt dat je alleen rente betaalt; dat behandelen we apart, omdat de fiscale en wettelijke regels daarvoor anders zijn.
Hoe we de boeterente berekenen (AFM-methode)
Sluit je tussentijds over, dan vraagt je bank een boeterente (vergoeding voor vervroegde aflossing). We volgen de methode uit de AFM-Leidraad van 2017 en artikel 7:120a van de Wet financieel toezicht. De kern: de bank mag niet méér in rekening brengen dan het werkelijke financiële nadeel. In het kort:
- Bepaal het bedrag waarover boete geldt: je openstaande schuld minus de boetevrije ruimte (meestal 10% per jaar).
- Bepaal het renteverschil tussen je contractrente en de actuele vergelijkingsrente voor de resterende periode.
- Vermenigvuldig dat verschil met het bedrag, voor elke resterende maand van je rentevaste periode.
- Reken die toekomstige bedragen terug naar de contante (huidige) waarde.
De volledige uitleg met een uitgewerkt voorbeeld staat op boeterente volgens de AFM.
Hoe we de terugverdientijd bepalen
De terugverdientijd is simpel: totale oversluitkosten gedeeld door de maandelijkse besparing. Kost oversluiten je bijvoorbeeld € 4.000 en bespaar je € 100 per maand, dan verdien je de kosten in 40 maanden terug. Oversluiten loont doorgaans als die terugverdientijd ruim binnen je resterende looptijd valt.
Wat onze berekening níét is
Onze calculators geven een indicatie, geen persoonlijk hypotheekadvies. We zijn geen bank, geen tussenpersoon en geen AFM-adviseur. Voor een bindende berekening en advies dat is afgestemd op jouw volledige situatie verwijzen we door naar een AFM-geregistreerde hypotheekadviseur. De definitieve boeterente stelt je eigen geldverstrekker vast.
Wie de inhoud onderhoudt
De berekeningen en artikelen worden onderhouden door een kleine redactie met achtergrond in financiële data-analyse, onder eindverantwoordelijkheid van Borja Cifuentes. Inhoudelijke correcties zijn welkom via de contactpagina.
Indicatieve berekening. Werkelijke besparing en boeterente afhankelijk van je persoonlijke situatie en advies van een AFM-adviseur.