Wat deze calculators wel berekenen
We vergelijken twee annuïteitenhypotheken met dezelfde openstaande schuld en resterende aflossingstermijn. De maandlast bestaat uit rente en aflossing, vóór belasting en verzekeringen. De standaardannuïteit is A = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), met P de schuld, r de jaarrente gedeeld door 12 en 100, en n het aantal maanden. Bij 0% rente is de maandlast P ÷ n.
De rentegegevens: statistiek, geen offerte
De rentetabel gebruikt de maandelijkse ECB MIR-statistiek voor nieuwe woningleningen van Nederlandse banken. De meetmaand staat bij de gegevens. Deze gemiddelden per initiële rentevastperiode zijn geen NHG-tarieven, actuele bankoffertes of gegarandeerde rente voor een individuele aanvrager. De oorspronkelijke statistische categorieën zijn leidend; er is geen afzonderlijk tarief voor elk exact aantal jaren.
Een ingevuld voorbeeldtarief is een startpunt. Vervang het door een concrete offerte met dezelfde leningvorm, risicoklasse en gewenste rentevastperiode. Maandstatistieken verschijnen met vertraging en kunnen worden herzien; een nieuwe controledatum verandert de meetmaand niet.
Drie verschillende rentes
- Contractrente: het tarief van je huidige leningdeel.
- Nieuwe rente: het tarief van de hypotheek die je overweegt.
- Vergelijkingsrente: het tarief waarmee de huidige bank haar nadeel bepaalt bij vervroegde aflossing. Dit is niet automatisch de nieuwe rente of het ECB-gemiddelde.
Boeterente: vereenvoudigde contantewaardeberekening
De AFM stelt als uitgangspunt dat de vergoeding het financiële nadeel van de aanbieder niet mag overtreffen. Onze indicatie past de netto-contantewaardemethode toe op een annuïtair leningdeel. De contractueel nog beschikbare vergoedingsvrije ruimte wordt als eurobedrag van de schuld afgetrokken. Gebruik de ruimte op de aflosdatum, niet automatisch een percentage van je huidige saldo.
- Start met de schuld minus de beschikbare vergoedingsvrije ruimte, minimaal nul.
- Behoud de oorspronkelijke contractuele maandannuïteit bij het bepalen van het toekomstige verloop van deze grondslag. Bereken geen nieuwe lagere annuïteit op het verminderde bedrag.
- Bereken per maand de gemiste rente op de resterende grondslag met het positieve verschil tussen contract- en vergelijkingsrente.
- Verdisconteer elke maand naar nu tegen de vergelijkingsrente en tel de bedragen op, tot de resterende rentevastperiode eindigt of de grondslag nul is.
De precieze toepassing hangt van het contract af. De AFM-uitleg beschrijft de keuze van de vergelijkingsrente en de op- en afslagen. Vraag de specificatie van je geldverstrekker op voor de definitieve bedragen. Afwijkingen kunnen aanzienlijk zijn; de calculator is niet door de AFM goedgekeurd.
Terugverdientijd en een begrensde vergelijking
De eenvoudige terugverdientijd is vergoeding plus overige kosten gedeeld door het positieve verschil in bruto maandlast. Die verhouding beschrijft kasstromen, geen netto vermogenswinst. De calculator vergelijkt daarom ook de resterende schuld van beide leningen.
We projecteren alleen tot het vroegste einde van de huidige rentevastperiode, de nieuwe rentevastperiode of de resterende hypotheeklooptijd. Daarna is een nieuw rentetarief nodig. Een terugverdientijd buiten deze horizon is niet bewezen met de ingevoerde rentes. Is de huidige rentevastperiode al afgelopen, vergelijk dan het verlengingsaanbod van je bank met een nieuwe offerte; de oude rente is geen geldig toekomstscenario.
Welke kosten en effecten ontbreken?
Overige kosten voer je zelf in op basis van offertes. Een vooraf ingevuld bedrag is een rekenaanname, geen gemiddelde marktprijs. De calculator rekent niet met inkomstenbelasting, renteaftrek, verzekeringen, inflatie of rendement op spaargeld. Meegefinancierde kosten verhogen de schuld en vallen buiten de vergelijking met hetzelfde saldo.
Lineaire, aflossingsvrije, spaar- en beleggingshypotheken en gemengde leningdelen vragen een andere berekening. Ook wijzigingen van de looptijd, extra aflossingen, betalingspauzes en gekoppelde vermogensopbouw zijn niet volledig verwerkt. Gebruik de uitkomst niet als vervanging van een adviesrapport of aflosnota.
Voorbeelden, bronnen en verantwoordelijkheid
De oversluitvoorbeelden en het boeterentevoorbeeld gebruiken expliciete aannames. Het zijn geen klantresultaten. Borja Cifuentes is verantwoordelijk voor de technische modellen en redactie; zijn achtergrond is data-analyse en webontwikkeling. AI-hulpmiddelen worden gebruikt bij ontwikkeling en redactie. Er is geen onafhankelijke controle door een hypotheekadviseur geclaimd.
Correcties kunnen via de contactpagina worden gemeld. Over ons beschrijft de rol van het platform en de mogelijke vergoeding voor doorverwijzingen.
Indicatieve berekening. Werkelijke besparing afhankelijk van persoonlijke situatie en advies van AFM-adviseur.