Uitgangspunten van de vergelijking
Alle bedragen hieronder zijn zelf gekozen rekenaannames, geen banktarieven of klantresultaten. We rekenen met een annuïteitenhypotheek van € 250.000, een resterende looptijd van 240 maanden, contractrente 4,30%, nieuwe rente 3,50% en vergelijkingsrente van de huidige bank 3,50%. De huidige rente staat nog 42 maanden vast, de nieuwe rente 120 maanden. De nog beschikbare vergoedingsvrije ruimte is € 25.000; overige oversluitkosten zijn verondersteld op € 3.000.
Scenario 1 — tussentijds oversluiten
| Onderdeel | Uitkomst |
|---|---|
| Bruto maandlast huidige lening | € 1.554,76 |
| Bruto maandlast nieuwe lening | € 1.449,90 |
| Verschil per maand | € 104,86 lager |
| Indicatieve vergoeding | € 5.506,55 |
| Vergoeding plus veronderstelde overige kosten | € 8.506,55 |
| Verschil in betalingen na kosten op maand 42 | € 4.102,33 meer betaald |
| Resterende schuld oude lening op maand 42 | € 220.191,44 |
| Resterende schuld nieuwe lening op maand 42 | € 217.846,86 |
De maandlast daalt, maar binnen de 42 maanden tot de eerste renteherziening zijn de kosten niet gedekt door de lagere betalingen. De nieuwe lening heeft dan wel € 2.344,58 minder schuld. Ook met dat schuldverschil meegerekend resteert € 1.757,75 bruto nadeel na kosten in dit scenario. Belastingen zijn niet verwerkt. Na maand 42 is de rente van de oude lening onbekend: een langere hypotheeklooptijd rechtvaardigt geen extrapolatie van het voordeel.
Scenario 2 — de rentevastperiode loopt af
Een vergoeding voor het voortijdig beëindigen van de rentevastperiode vervalt op de einddatum. Dat maakt oversluiten nog niet automatisch voordelig. Vergelijk het verlengingsaanbod van de huidige bank met de nieuwe offerte. Het oude tarief van 4,30% is niet langer een geldig alternatief voor de toekomst. Zonder verlengingsaanbod berekenen we dus geen toekomstige besparing op basis van dat oude tarief.
Vraag bij beide banken om een aanbod met hetzelfde saldo, dezelfde resterende aflossingstermijn en dezelfde rentevastperiode. Tel alleen de kosten die bij die route horen mee. Bij blijven kunnen sommige notariskosten vervallen, maar wijzigingskosten of advieskosten blijven mogelijk.
Scenario 3 — rentemiddeling als alternatief
Voor rentemiddeling is een voorstel van de huidige bank nodig. Wij leiden geen fictief gemiddeld tarief af uit 4,30% en 3,50%. De bank bepaalt de vergoeding en renteopslag volgens haar voorwaarden; de vergoedingsvrije ruimte hoeft daarbij niet te worden meegenomen. Vergelijk het voorstel inclusief opslag, kosten en looptijd met scenario 1. De volledige toelichting staat bij rentemiddeling of oversluiten.
Zo reproduceer je de uitkomst
Vul de genoemde aannames in de oversluitcalculator in. De boeterente wordt maandelijks contant gemaakt, met behoud van de oorspronkelijke annuïteit bij het verloop van de verminderde grondslag. Reken met ongeronde bedragen; alleen de weergave is afgerond op centen. De formules en beperkingen staan bij onze methode.
Indicatieve berekening. Werkelijke besparing afhankelijk van persoonlijke situatie en advies van AFM-adviseur.