De grenzen en premie in 2026
De NHG-grens is € 470.000 in 2026; met energiebesparende voorzieningen is maximaal € 498.200 mogelijk. De extra ruimte is uitsluitend voor die voorzieningen. De datum van het bindend aanbod bepaalt welke jaarregels gelden. Dit zijn toelatingsgrenzen, geen persoonlijk leenbedrag: inkomen, woningwaarde en overige voorwaarden blijven bepalend.
Wat geldt bij een bindend aanbod in 2027?
De definitieve NHG-normen zijn op 30 oktober gepubliceerd. Voor een aanbod vanaf 1 januari 2027 gelden € 500.000 en maximaal € 530.000 met energiebesparende voorzieningen. De provisie blijft 0,4%. Maar bij oversluiten moet je eerst vaststellen welke route geldt.
- Je hebt al NHG: bij zuiver oversluiten kan de toets aan de NHG-grens achterwege blijven. De nieuwe lening mag dan niet hoger zijn dan de bestaande NHG-schuld, volgens de regels gecorrigeerd voor een opbouwproduct, plus de toegestane afsluit- en aflossingskosten. Dit betekent niet dat elke verhoging vrijgesteld is.
- Je sluit zonder NHG over naar NHG: ook de marktwaarde wordt getoetst. Een schuld van € 400.000 op een woning van € 600.000 past dus niet vanzelf binnen de 2027-grens. Laat naast de leensom de woningwaarde, doelen en kosten beoordelen.
- Je leent extra: leg vast waarvoor. De hogere grens is geen vrij besteedbaar budget en geen persoonlijke inkomenstoets. Het energiebudget van € 20.000 voor aankoop van bepaalde E/F/G-woningen wordt niet automatisch toegepast op een oversluiting.
Vraag de bank welke route van toepassing is, of en over welk deel provisie verschuldigd is, en hoe een eventueel funderingsrisico wordt behandeld. Bij zuiver oversluiten kent de 2027-regeling een uitzondering op de nieuwe funderingstoets. Neem deze vragen samen met je vergelijking van rente en kosten mee naar het gesprek.
Bron: V&N NHG 2027, A.5.3, C.2.3–C.2.4, C.6.1.2 en C.7.16.3, gecontroleerd 6 november 2026. De calculator geeft geen NHG-goedkeuring.
Van een bestaande NHG-lening naar NHG
Bij oversluiten zonder verhoging is geen nieuwe borgtochtprovisie verschuldigd. Bij verhoging berekent NHG de provisie over het verschil tussen de nieuwe en oude lening, rekening houdend met ingebrachte opgebouwde waarde. Een hogere woningwaarde dan de actuele NHG-grens hoeft bij NHG naar NHG geen belemmering te zijn. Laat de geldverstrekker de specifieke oversluitregels toepassen.
Van een lening zonder NHG naar NHG
Alleen een schuld onder de grens is onvoldoende. Bij deze route wordt ook de marktwaarde aan de NHG-grens getoetst. Verder moeten de lening, het doel van de oversluiting en de betaalbaarheid voldoen aan de voorwaarden. De borgtochtprovisie bedraagt in 2026 0,4% over de volledige nieuwe lening. Vraag daarom eerst een toelatingsbeoordeling voordat je een taxatie of aanvraag betaalt.
Wat levert NHG op?
Een geldverstrekker kan voor NHG een ander rentetarief aanbieden. Er bestaat geen vaste landelijke rentekorting. Vergelijk twee concrete aanbiedingen met dezelfde hypotheekvorm en rentevastperiode. Zet de eventuele lagere maandlast tegenover de provisie en overige oversluitkosten.
Uitsluitend als rekenvoorbeeld: bij een nieuwe lening zonder bestaande NHG van € 280.000 is 0,4% provisie € 1.120. Veronderstel een berekend bruto maandlastverschil van € 40 uit twee offertes; alleen de provisie is dan in 28 maanden gedekt (€ 1.120 ÷ € 40). De € 40 is een aanname, geen marktgemiddelde. Andere kosten, belasting en wijzigingen bij het einde van de rentevastperiode kunnen de afweging veranderen.
Wat de garantie wel en niet betekent
NHG wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De borging beperkt het risico van de geldverstrekker en kan bij betalingsproblemen ondersteuning bieden. Kwijtschelding van een restschuld is aan voorwaarden verbonden; verkoop met verlies betekent dus niet automatisch dat je niets hoeft terug te betalen. Meld betalingsproblemen tijdig bij je bank.
Checklist voor je adviesgesprek
- Heeft de bestaande lening al NHG en wat is de resterende schuld?
- Welke woningwaarde accepteert de geldverstrekker?
- Wordt er extra geleend en waarvoor?
- Over welk bedrag wordt de provisie berekend?
- Hoe verschillen rente, voorwaarden en totale kosten met en zonder NHG?
Lees ook over risico-opslag verlagen: bij een lage verhouding tussen schuld en woningwaarde kan een niet-NHG-aanbod al scherp zijn. Gebruik de besparingscalculator voor een eerste vergelijking van concrete rentetarieven.