Waarom eerst opvragen?
De boeterente is meestal de grootste kostenpost bij tussentijds oversluiten. Beslissen op basis van een schatting is dus riskant: een paar duizend euro verschil verandert de hele terugverdientijd. Begin daarom met een indicatie via de boeterentecalculator en vraag daarna het officiële bedrag op bij je bank.
Zo vraag je de boeterente op
- Via je online omgeving. Veel geldverstrekkers tonen de actuele vergoeding voor vervroegd aflossen direct in de app of mijn-omgeving, of bieden er een aanvraagknop voor.
- Telefonisch of schriftelijk. Vraag om een «opgave van de vergoeding voor vervroegde aflossing» per een concrete datum. Vermeld je leningnummer en of het om volledige aflossing (oversluiten) of een extra aflossing gaat.
- Via je hypotheekadviseur. Een AFM-geregistreerde adviseur vraagt de opgave voor je op en controleert haar meteen.
Kopieer een verzoek om specificatie
Pas de tekst aan in het beveiligde kanaal van je bank. Controleer of je een indicatie of een definitieve aflosnota aanvraagt en welke kosten en termijnen daarbij horen.
Controlelijst zodra de aflosnota binnenkomt
Volgens de AFM-Leidraad van 2017 moet de berekening voor jou controleerbaar zijn. Let op deze onderdelen:
- Leningdeel en aflosdatum: sluiten de opgave en je gewenste overstapdatum op elkaar aan? Is het bedrag indicatief of definitief?
- Contractrente en aflossingsverloop: kloppen leningvorm, maandbetaling en resterende hypotheeklooptijd met je contract?
- De boetegrondslag: je openstaande schuld minus de boetevrije ruimte (de contractueel nog beschikbare ruimte op de aflosdatum).
- De gehanteerde vergelijkingsrente en bij welke rentevastperiode die hoort.
- De resterende rentevaste periode waarover wordt gerekend.
- De contantmaking: toekomstige renteverliezen teruggerekend naar vandaag.
Zet de gegevens naast de boeterentecalculator. Gebruik voor de vergoeding de vergelijkingsrente van de huidige bank, niet de rente van de nieuwe offerte. Verschillen door afronding, de exacte dag of bijzondere contractvoorwaarden vragen uitleg van je bank; een verschil bewijst geen fout.
Hoe die vier stappen precies werken, lees je bij boeterente berekenen volgens de AFM-methode — met een volledig rekenvoorbeeld ernaast.
Let op de houdbaarheid. De opgave is een momentopname: de boete beweegt mee met de actuele vergelijkingsrente. Vraag vlak voor het definitieve besluit een verse opgave op.
Berekening controleren (en zo nodig betwisten)
Banken mogen niet meer in rekening brengen dan hun werkelijke financiële nadeel (art. 81c BGfo). Toch gaat het in de praktijk niet altijd goed — bijvoorbeeld met de verkeerde vergelijkingsrente of risicoklasse. Laat de opgave narekenen door een adviseur; bij een blijvend geschil kun je een klacht bij de bank indienen en de mogelijkheden bij Kifid controleren. De aftrekbaarheid hangt af van het deel dat betrekking heeft op je eigenwoningschuld. Wil je de vergoeding meefinancieren, dan nemen schuld en rentelasten toe. De rente over een nieuwe lening voor die vergoeding is niet aftrekbaar in box 1. Verwerk dit niet als extra belastingvoordeel in je vergelijking.